無駄になっていませんか？元損保マンから見た損害保険の賢い掛け方

最近の火災保険は実損補償の保険が多いが、従来の火災保険は比例補償になっている。例えば3000万円の家で台所に火事があり500万円の損害が出た場合は、支払われるのは83万円だ。残りの417万円は被害者の負担になる。公平性の観点から3000万円の保険を付けるべきところを500万円しか付けていないのだから支払額も相当の支払になる。

この比例填補の解釈が伝えられずに保険加入しているケースが多く誤解を生んでしまっている。また最近は新価を減価償却した評価額よりも修理額がはるかに上回る場合もあり修理額を支払う保険も出てきている。

家財の保険も誤解を生んでいる。「200万円で絵を買ったし。45万円で高価なAV機器を買ったから600万円くらいの保険を付けておこうかな」残念ながら絵もAV機器も支払いは30万円が限度になる。30万円を超えるものは明記物件として保険会社に報告しなければならないことになっている。

「今度、モルディブに行くのだけれど、新調したダイビングコンピューターが18万円だから30万円コースだったらダイビング中に壊れても安心だね」これも残念ながら18万円を支払われることはない。損害保険では動産と携行品を区別する。動産の明記物件は30万円だが、携行品は10万円が限度となっている。それ以上支払われることはない。

また事故内容でもダイビング中の水没事故は持たないことが多い。水中カメラなどはハウジングに髪の毛一本や塵のような埃がOリングに挟まっただけで簡単に水没事故となる。ダイビング機材専用の保険であれば水没事故を補償してくれる場合もあるが、通常の海外旅行傷害保険では補償されない。

不況が長引いていることもあり、近年は数万円の事故でも保険を使うケースが増えている。十年以上無事故であれば最大割引率まで進んでおり、自腹で修理するよりも保険を利用する方が安上がりだからだ。バンパーの板金修理で３万円かかり保険を利用したところで保険料は数千円の値上がりで済み、二年後には最大割引率まで進む。

しかし昨年11月からは割引制度の仕組みが変わった。保険を利用すれば三年間、別の割引表が適用される。つまり三年間は割高な保険料になる。既に適用されている割引にもよるが、５～10万の損害であれば保険を利用しない方が安上がりになっている。

自動車保険の保険料は自動車料率算定会のデータをもとに決定されているが、近年の保険会社各社の総支払額は増加傾向にある。支払いが増えれば、保険料が上がってしまうという仕組みだ。自動車事故となった場合には損害額によっては保険金を使わない方が良い場合が増えている。